美國加密貨幣持有人一年暴增至6700萬人，最新調查顯示55歲以上新進場比例已雙倍年輕族群，南部地區與小型商家成關鍵戰場。年輕世代則主導「拿加密幣來消費」的支付革命，倒逼銀行與店家加速接軌。

美國加密貨幣市場正在經歷一場典範轉移。最新由 National Cryptocurrency Association（NCA）與 The Harris Poll 針對一萬名美國加密幣持有者的《2026 State of Crypto Holders Report》指出，2026 年全美持幣人數已達 6700 萬，比前一年多出 1200 萬人，滲透率與成長速度雙雙超出多數傳統金融機構的預期。

更顛覆想像的是世代結構。NCA 對外事務副總裁 Ali Tager 在比特幣大會受訪時直言，「55 歲以上使用加密貨幣的人，比 25 歲以下還多，這非常令人震驚。」報告數據顯示，過去一年首次買幣者中，有 28% 是 55 歲或更年長，相較 2009 至 2024 年間僅 14% 的占比，幾乎翻倍。換句話說，典型的 2026 年美國加密幣持有人，很可能是一位住在美國南部、準備退休或已退休的民眾，而不只是矽谷科技新貴。

地理分布也打破加密貨幣只屬「科技重鎮」的刻板印象。報告指出，美國南部持幣人約占 38%，大致與整體人口結構相符，顯示加密資產已不再局限於沿海大城，而是延伸至較保守、傳統金融色彩濃厚的地區，成為一般家庭資產配置的一部分。

不過，不同世代「拿加密幣來做什麼」差異明顯。年長族群多半把加密貨幣視為長期投資與價值儲存工具，有點類似「數位黃金」，持有但較少頻繁交易或支付。反觀 Z 世代與千禧世代，則更傾向把加密貨幣當成日常金融工具。Tager 指出，這些數位原生世代在網路與智慧手機環境中長大，對科技本身高度信任，更願意將加密幣融入生活場景。

從使用行為來看，據報告約有 41% 持幣人會把加密貨幣轉給親友，比 2025 年的 31% 明顯提升；另有 40% 表示會用加密幣購買商品與服務，顯示加密支付已從小眾實驗走向更廣泛的日常使用。對習慣跨境移轉資金或匯款的族群而言，以加密貨幣取代傳統跨境匯款管道，也成為愈來愈具吸引力的替代方案。

最令零售業者與支付平台緊張的變化，發生在街頭巷尾的店家。Tager 引述業界調查指出，「大約 90% 的商家表示，每月至少有一次被客人問，可不可以用加密貨幣支付，其中又以 Z 世代與千禧世代的顧客最積極，尤其是面向在地社區的小店。」年輕客群一方面重視支持「在地小店」，另一方面也知道信用卡手續費長期侵蝕店家利潤，因而把「支援加密支付」當成對店家的實際支持。

對商家和支付產業而言，關鍵在於成本結構。傳統信用卡與電子支付往往伴隨 2% 至 3% 不等的手續費，加上退款、拒付等風險成本，對毛利有限的小型商家是一大負擔。Tager 強調，「加密貨幣可以消除許多中間成本」，吸引一部分商家開始思考導入穩定幣或鏈上結算模式。這也讓相關美股支付與交易平台如 Coinbase（NASDAQ: COIN）、Robinhood（NASDAQ: HOOD）、PayPal（NASDAQ: PYPL）、Block（NYSE: SQ）等的長期布局格外受到關注。

從投資人心態來看，報告描繪出一幅高度樂觀、甚至略顯激進的圖像。約 90% 的持幣者表示未來一年還會繼續買幣，82% 預期未來五年整體加密市場將上漲，76% 更希望自己使用的銀行能直接提供加密貨幣買賣與託管服務，將加密資產與傳統存款、證券放在同一個「超級帳戶」內管理。

這種期待，等同對傳統銀行業發出明確訊號：若無法在監管框架下提供安全、合規的加密服務，可能把客戶推向加密原生平台與新型金融服務業者。對大型銀行而言，如何在監管風險、資本要求與創新壓力之間取得平衡，將是未來幾年的重要課題。

當然，市場的狂熱背後仍充滿風險與爭議。加密資產價格高度波動、監管政策仍在演變，加上詐騙與駭客事件層出不窮，對年長投資人尤其具有殺傷力。批評者認為，部分銀髮族是在股市與債市報酬受壓之下，被高報酬故事吸引進場，未必充分理解風險結構；也有人擔心，過度聚焦加密資產可能擠壓退休金在傳統穩健資產上的配置。

支持者則反駁，指出調查顯示多數年長持幣人偏向小比例配置、長線持有，且將加密貨幣視為對抗通膨、分散風險的工具之一，而非全押式投機。再加上監管環境逐步清晰及更多合規機構入場，長期風險反而有機會下降。對年輕世代而言，加密貨幣與區塊鏈更被視為下一代金融基礎設施，用於跨境匯款、數位收藏、甚至遊戲與創作分潤。

整體而言，2026 年美國加密市場呈現的不是單一族群的短線投機，而是橫跨年齡與地區的廣泛滲透。銀髮族成為新增持幣主力，Z 世代與千禧世代則推動日常支付革命，商家與銀行被迫調整服務，監管機構則需在保護投資人與鼓勵創新之間找出新平衡。下一個關鍵問題是：當 6700 萬持幣者持續擴增、主流金融進一步擁抱加密，這場「去中心化」的資產浪潮，究竟會重塑金融秩序，還是再度上演泡沫與崩盤的循環？答案，恐怕將在未來數年逐步揭曉。

點擊下方連結，開啟「美股K線APP」，獲得更多美股即時資訊喔！
https://www.cmoney.tw/r/56/9hlg37

免責宣言
本網站所提供資訊僅供參考，並無任何推介買賣之意，投資人應自行承擔交易風險。