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(圖/shutterstock)
小年夜的一場大地震
讓許多家庭天倫夢碎
也震出居家安全問題
面對不可測的天災
我們能做的實在不多
但正因為人類的能力有限
集眾人之力互助的保險更顯重要。
繼續看下去...
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台灣人愛買保險
保險滲透度
高居世界第一
但國人對保險
卻存在著許多
似是而非的觀念
好比說相信自己可以中樂透
卻不會意識到生活處處有意外
寧願花大錢買愛車全險
也不肯多花錢保障自己的人身安全
或是鐵齒天災百年難得一次
而忽視台灣位處地震帶
還有風災、水災等挑戰。
天災不可測
人禍威脅更高
根據內政部消防署統計
2015 年全國火災
共計 1704 件
損失五億三千多萬元
各類火災以建築物火災占 72.9％ 最高
每年平均都有幾百人因火災死亡或受傷。
住宅火災風險長年居高不下
但國人的住火險投保率卻偏低
且投保金額不足
多半是買屋辦理房貸時
因銀行要求而購買
房貸繳完後就停保。
「住宅火災保險」
保額依產物保險商業同業公會
「台灣地區住宅類建築造價參考表」
之重置成本金額計算
目前版本為 2008 年 7 月 1 日公布實施。
依公式買到「足額保險」
剛剛好就好。
買太多保額稱之為「超額保險」
多繳保費而已
出險時不會多賠。
買不夠保額稱之為「不足額保險」
出險時依比例計算。
加保擴大地震險添保障
相較住火險的乏人問津
在二○六高雄美濃地震後
詢問「地震險」的人卻大幅增加。
然而，目前金管會規定
住宅地震基本保險保費
全國採單一費率 1350 元
最高保額僅一百五十萬元
而且地震險一定要和住宅火險一起購買。
「住宅火災和地震基本保險」
提供四大承保事項：
1. 住宅火災保險
2. 住宅第三人責任基本保險
3. 住宅玻璃保險
4. 住宅地震基本保險
各家產險公司的基本保障
理賠範圍和金額都相同
差別在於
可附加的保險及其費率
住宅地震險自納為政策保險後
在實務上卻遇到一些困難
主要是地震發生時
房屋必須由專業建築師公會鑑定為不堪居住
補強費用超過重置成本 50 ％以上
才能啟動理賠機制。
由於目前理賠很嚴格
如房屋若只出現龜裂
可能連一毛錢都拿不到。
因此，地震頻率較高的縣市
不妨另外加保「擴大地震保險」
彌補地震基本保險不足的部分
例如地震造成的動產損失、牆壁龜裂
建築物部分毀損等等
比較容易向保險公司申請到理賠金。
鑑於國人居家財產保障
普遍不足
加上「住宅火災和地震基本保險」
保障範疇主要為個人財產
卻無法囊括頓失居所後的各項生活開銷
雖有最高二十萬元的臨時住宿費用
但顯然不夠
近年各大產險公司也陸續推出「居家綜合保險」
其承保項目和範圍能彌補住火地震險的不足。
「居家綜合保險」
專案保單承保內容包括：
家庭日常生活責任保險（三百萬元）
慰問金費用（一二○萬元）
家庭財物火災損害保險含動產和擴大承保機車火災事故
家庭災害費用補償保險（基本事故）
家庭財物被竊盜損失保險（含特定物品）
地震災害修復費用保險
年繳保費不超過二千五百元。
居家綜合險彌補基本保險
此外，還可以額外加保
家庭傷害保險
限特定意外事故
不含天災，三百萬元
家事代勞費用保險金（最高九十天）
年繳保費不到九百元。
家庭日常生活
責任保險包含：
失火延燒鄰居、騎腳踏車撞傷人、
花盆掉落砸傷路人、寵物咬傷人、
打破百貨公司精品、小孩玩耍不慎傷害同學。
這張專案保單正好可以完全與住火地震險互補
且不會造成保費浪費。
以財務規畫的立場來看
住火地震險
是財產安全最基礎的保障
而且保費便宜
一年只要少吃一頓大餐就足以將風險轉嫁出去
非常划算。
一套比較完整的居家保險
應該包含「住宅火災和地震基本保險」
再加上「居家綜合保險」
從家庭責任保障、財產損害保障、
額外費用保險和傷害保障等面向進行全方位防護。
若有額外需求
如「擴大地震保險」和「颱風及洪水保險」等等
可加買附約或購買專案商品來加強。
產險商品包羅萬象
種類繁多
投保時要注意
保單中的承保事項和理賠範圍
不保事項和注意事項
理賠時文件要齊全以避免爭議。
如果市面上的商品不能滿足需求
可和理財規畫顧問討論
讓產險公司保單客製化
只是保費會比較貴。
如果是豪宅
亦可與產險公司另訂契約
買到足額保障。
當然有些物件屬於高危險群
已經買不到保險了。
最近地震真的很多耶
半夜搖都快嚇死我了！
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